“知道購買(mai)某些(xie)奢侈品(pin)要(yao)配貨(huo)，現在買(mai)大(da)額(e)(e)存單竟然也要(yao)配貨(huo)！說是額(e)(e)度有(you)(you)限，需要(yao)搭(da)配其他產品(pin)才有(you)(you)購買(mai)名額(e)(e)。”小夢(meng)在社交平臺上(shang)發帖吐槽。評論區里(li)有(you)(you)網友(you)表(biao)示，“我們行(xing)就是1:1才給大(da)額(e)(e)存單額(e)(e)度，不賣(mai)理財(cai)不給額(e)(e)度”“我們行(xing)是1:1配定(ding)期，但(dan)沒讓賣(mai)理財(cai)”……

　　存款(kuan)(kuan)利率(lv)(lv)持續(xu)下行背景(jing)下，保本保息、收益率(lv)(lv)較高、可轉讓的大(da)額存單走(zou)俏，“手(shou)慢無”現(xian)象頻現(xian)。中(zhong)國證券(quan)報記(ji)者(zhe)調研(yan)發(fa)現(xian)，有(you)銀行營銷人員正(zheng)捆(kun)綁定期存款(kuan)(kuan)或理財產(chan)品，向客戶配售大(da)額存單。專(zhuan)家提醒，此舉可能損害了金融消費(fei)者(zhe)的合法(fa)權(quan)益。

　　大額(e)存單銷售火熱

　　有銀行(xing)要(yao)求“配貨”才能買

　　今(jin)年以來存(cun)款利(li)率(lv)持續(xu)下行(xing)，但(dan)部分城商(shang)行(xing)的大額存(cun)單利(li)率(lv)仍能到3.2%-4%，成(cheng)為投資(zi)者的“心頭(tou)好”，難搶已(yi)成(cheng)共識。

　　記者(zhe)走訪多家銀(yin)行網點時，客戶經(jing)理均(jun)表示，大(da)額(e)存(cun)單(dan)額(e)度緊俏(qiao)，需(xu)要(yao)提(ti)前預約或拼手速搶購。此外，若是新(xin)客戶或者(zhe)入(ru)賬資金(jin)量大(da)，部分銀(yin)行的大(da)額(e)存(cun)單(dan)利率可(ke)以(yi)(yi)更高。“三年期(qi)大(da)額(e)存(cun)單(dan)，若是新(xin)入(ru)資金(jin)，5萬元(yuan)以(yi)(yi)上利率3.2%，100萬元(yuan)以(yi)(yi)上利率3.25%。”東莞(guan)銀(yin)行中(zhong)山(shan)分行工作人(ren)員告訴記者(zhe)。

　　記者(zhe)(zhe)調研了(le)解到(dao)，有(you)銀行(xing)人員憑借大額(e)存(cun)單的銷售(shou)熱度，搭配(pei)定(ding)(ding)期存(cun)款(kuan)或(huo)理財(cai)產品(pin)，向客戶(hu)捆(kun)綁銷售(shou)。記者(zhe)(zhe)通過(guo)小夢提供的聯系(xi)方式(shi)，聯系(xi)到(dao)四(si)川銀行(xing)成都地區某支行(xing)員工(gong)小殷(yin)。小殷(yin)告(gao)訴(su)記者(zhe)(zhe)，當前該行(xing)五年(nian)期的大額(e)存(cun)單利(li)率為4.05%。“買20萬(wan)元大額(e)存(cun)單，需要配(pei)50萬(wan)-60萬(wan)元的理財(cai)產品(pin)，或(huo)者(zhe)(zhe)是比(bi)大額(e)存(cun)單利(li)率低0.05%的定(ding)(ding)期存(cun)款(kuan)。不強求配(pei)理財(cai)還是定(ding)(ding)期，看客戶(hu)選擇。成都分行(xing)要求就是配(pei)售(shou)，可(ke)能有(you)些網點配(pei)比(bi)夠了(le)才不需要。”他說。

　　記(ji)者致電(dian)四川銀(yin)行(xing)成都地區另一(yi)家支行(xing)，該行(xing)工作人員同樣表示，由于額(e)(e)度緊張，客(ke)戶需要配(pei)(pei)比(bi)其他產品才能(neng)購買大額(e)(e)存(cun)(cun)(cun)單(dan)。“配(pei)(pei)售是(shi)分行(xing)的要求，所有網點都一(yi)樣。按(an)整數(shu)算，100萬(wan)元(yuan)最多可以(yi)(yi)(yi)存(cun)(cun)(cun)30萬(wan)元(yuan)的大額(e)(e)存(cun)(cun)(cun)單(dan)，剩下70萬(wan)元(yuan)存(cun)(cun)(cun)定期。1:3配(pei)(pei)定期或者1:1配(pei)(pei)理財。500萬(wan)元(yuan)以(yi)(yi)(yi)上可以(yi)(yi)(yi)單(dan)獨跟(gen)分行(xing)申請，全(quan)部配(pei)(pei)大額(e)(e)存(cun)(cun)(cun)單(dan)。”她說。

　　8月2日，記(ji)(ji)者致電四川銀(yin)行(xing)(xing)總(zong)行(xing)(xing)營業部，該行(xing)(xing)工(gong)(gong)作(zuo)人員(yuan)告訴(su)記(ji)(ji)者：“現(xian)在來(lai)存，1:1配定期，有其他網(wang)點需要1:3配。之(zhi)前(qian)我們也(ye)有1:3或(huo)1:4的時(shi)候，現(xian)在因為(wei)還有幾百萬(wan)的額度(du)(du)，所以可以1:1配。”當記(ji)(ji)者問，此舉是否為(wei)總(zong)行(xing)(xing)規定時(shi)，她表示：“相當于銀(yin)行(xing)(xing)給大額存單額度(du)(du)，員(yuan)工(gong)(gong)需要拉回來(lai)存款。”

　　記(ji)者通(tong)過社交(jiao)平(ping)臺評論(lun)聯系到稱所在銀行也(ye)需大(da)(da)額存(cun)單(dan)(dan)“配(pei)貨”的(de)小尚。小尚告訴記(ji)者，自(zi)己是(shi)寧波銀行的(de)客戶經理，“50萬元大(da)(da)額存(cun)單(dan)(dan)得配(pei)50萬元定(ding)期(qi)(qi)。三年(nian)期(qi)(qi)定(ding)期(qi)(qi)存(cun)款利率(lv)3.2%，大(da)(da)額存(cun)單(dan)(dan)利率(lv)3.3%，綜合利率(lv)為3.25%。”小尚表示，自(zi)己有(you)客戶正等著搶大(da)(da)額存(cun)單(dan)(dan)。“大(da)(da)額存(cun)單(dan)(dan)額度少。有(you)其他(ta)行甚至不能配(pei)定(ding)期(qi)(qi)，只能配(pei)理財。可(ke)以幫忙爭取，看能不能配(pei)40萬元的(de)定(ding)期(qi)(qi)。”

　　記(ji)者撥打寧波銀行南京(jing)(jing)分行的電話，該行工作人員表(biao)示：“現在(zai)100萬元起才(cai)能(neng)(neng)買(mai)大額存(cun)單(dan)，需要1:1配定(ding)(ding)(ding)期。基本上(shang)所有南京(jing)(jing)的網點(dian)都需1:1配售，上(shang)面規(gui)定(ding)(ding)(ding)我們需要這樣(yang)操作。”當(dang)記(ji)者進一(yi)步詢問是否為總行規(gui)定(ding)(ding)(ding)時，該人士表(biao)示：“應該是總行的規(gui)定(ding)(ding)(ding)。因為額度緊，所以總行的意思客戶不(bu)能(neng)(neng)只買(mai)大額存(cun)單(dan)，還得配些其他產品。保障落(luo)地資產豐富一(yi)些。”

　　專家提醒：不利(li)于保(bao)護消費者合法權益

　　對于捆綁銷(xiao)售(shou)大額存單產品(pin)的做法，招聯(lian)首席(xi)研究員董希淼(miao)接(jie)受記(ji)者采訪時表(biao)示，出于合(he)(he)規考(kao)慮(lv)，銀行(xing)不會有(you)(you)成文(wen)的明(ming)確要求，搭(da)配銷(xiao)售(shou)在一定意(yi)義上是(shi)對存款自愿的妨礙。“合(he)(he)適的理(li)財產品(pin)賣給合(he)(he)適的客戶，但(dan)無差別(bie)要求配比(bi)售(shou)賣理(li)財產品(pin)，這種(zhong)做法本(ben)身就有(you)(you)問題，不利(li)于保護金融消(xiao)費(fei)者的合(he)(he)法權(quan)益。”他說。

　　2022年12月，原(yuan)中國銀保(bao)監會發布《銀行保(bao)險(xian)機構消費(fei)者(zhe)(zhe)權益(yi)保(bao)護管理辦法(fa)(fa)》，自2023年3月1日起施行。《辦法(fa)(fa)》第二十六條明(ming)確，銀行保(bao)險(xian)機構銷售產品或者(zhe)(zhe)提供服務的(de)過程中，應(ying)當保(bao)障(zhang)消費(fei)者(zhe)(zhe)自主(zhu)選(xuan)擇權，不得存(cun)在(zai)五類情形，其中排在(zai)第一位的(de)就是(shi)“強(qiang)制捆綁(bang)、強(qiang)制搭(da)售產品或者(zhe)(zhe)服務”。

　　記者調(diao)研中發現，盡管(guan)銀(yin)(yin)行人(ren)員在(zai)銷售大(da)額(e)存單(dan)時(shi)，會向(xiang)客(ke)戶提(ti)及需(xu)配(pei)比其(qi)他產品(pin)，但在(zai)其(qi)朋友(you)圈(quan)的宣傳文案中并未寫出相關要求。有投資者在(zai)看到(dao)朋友(you)圈(quan)的大(da)額(e)存單(dan)利率廣告(gao)后，詢問客(ke)戶經(jing)理才(cai)(cai)得知需(xu)要“配(pei)貨(huo)”。此外，不少銀(yin)(yin)行人(ren)員表示，新客(ke)戶才(cai)(cai)能買到(dao)較高利率的大(da)額(e)存單(dan)。

　　從(cong)調研情(qing)況(kuang)看，尚不(bu)清楚(chu)大額(e)存單的“配貨”現(xian)象是否(fou)普(pu)遍存在，多家銀(yin)行(xing)的工作人員(yuan)就(jiu)對(dui)記者(zhe)表示“沒聽說過”。但為了留住(zhu)客戶，不(bu)少銀(yin)行(xing)的營銷人員(yuan)建議(yi)記者(zhe)辦(ban)理利率接近(jin)的定(ding)期存款。

　　“大額存(cun)單(dan)已經被買光了(le)，不(bu)確定什么時(shi)候能有。定期存(cun)款不(bu)用搶，利率比大額存(cun)單(dan)差(cha)不(bu)了(le)多少，而且可以分兩個賬戶存(cun)，拿雙(shuang)份(fen)禮品。”當(dang)記者咨詢大額存(cun)單(dan)時(shi)，某城商行客戶經理向(xiang)記者推薦了(le)定期存(cun)款。

　　巨豐(feng)投顧高級投資顧問李建杰表示(shi)，存款利率(lv)下(xia)(xia)調，貸款利率(lv)也在(zai)持續下(xia)(xia)行(xing)(xing)，銀(yin)行(xing)(xing)需要向(xiang)實體(ti)經濟適(shi)當(dang)讓利，貸款端(duan)利率(lv)進一步下(xia)(xia)降，因而(er)限制(zhi)了存款端(duan)利率(lv)水平(ping)。倘若高利率(lv)的大額存單發(fa)行(xing)(xing)量(liang)過多，將(jiang)導致銀(yin)行(xing)(xing)負債成本較高，因而(er)銀(yin)行(xing)(xing)普遍在(zai)大額存單數量(liang)上予以限制(zhi)，控制(zhi)總(zong)體(ti)負債成本。