“知道購買(mai)某些奢(she)侈品要配貨，現在買(mai)大額(e)(e)存單竟然也要配貨！說是額(e)(e)度有限，需要搭配其他產品才有購買(mai)名額(e)(e)。”小夢在社交平臺上發帖吐槽。評論區(qu)里有網友表(biao)示(shi)，“我們行(xing)就是1:1才給大額(e)(e)存單額(e)(e)度，不賣(mai)(mai)理(li)財(cai)不給額(e)(e)度”“我們行(xing)是1:1配定期(qi)，但沒讓(rang)賣(mai)(mai)理(li)財(cai)”……

　　存(cun)款(kuan)(kuan)利率(lv)持續(xu)下(xia)行(xing)背(bei)景(jing)下(xia)，保本保息、收益(yi)率(lv)較高(gao)、可轉(zhuan)讓的(de)大額(e)(e)存(cun)單走(zou)俏，“手慢(man)無”現象頻現。中國證券報記者(zhe)調研發(fa)現，有銀行(xing)營銷人員正捆綁(bang)定(ding)期存(cun)款(kuan)(kuan)或理財(cai)產品，向(xiang)客戶(hu)配售大額(e)(e)存(cun)單。專(zhuan)家(jia)提醒，此舉(ju)可能損害了(le)金(jin)融消費者(zhe)的(de)合(he)法權益(yi)。

　　大額存單銷售火(huo)熱(re)

　　有銀行要求“配貨”才能買

　　今(jin)年以來(lai)存款利(li)率(lv)持續下行(xing)，但部分城(cheng)商行(xing)的(de)大額存單(dan)利(li)率(lv)仍能到3.2%-4%，成(cheng)為投資者的(de)“心頭好”，難搶已成(cheng)共(gong)識。

　　記(ji)者走訪多家銀(yin)(yin)行網(wang)點時，客(ke)戶經理均表示，大額存單(dan)額度緊俏，需要提(ti)前預(yu)約或(huo)(huo)拼手速搶購。此外，若是新(xin)客(ke)戶或(huo)(huo)者入賬資(zi)金量大，部分銀(yin)(yin)行的大額存單(dan)利率可以更高。“三(san)年(nian)期大額存單(dan)，若是新(xin)入資(zi)金，5萬元以上利率3.2%，100萬元以上利率3.25%。”東莞銀(yin)(yin)行中山分行工作人(ren)員告(gao)訴記(ji)者。

　　記者(zhe)(zhe)調(diao)研了解(jie)到(dao)(dao)，有銀行人員憑借大額存單(dan)(dan)的(de)銷售熱度(du)，搭配(pei)定期(qi)存款或(huo)理財產(chan)品，向客戶(hu)捆綁銷售。記者(zhe)(zhe)通過小夢(meng)提供(gong)的(de)聯(lian)系(xi)方式(shi)，聯(lian)系(xi)到(dao)(dao)四川銀行成(cheng)都(dou)(dou)地區某支行員工小殷(yin)(yin)。小殷(yin)(yin)告訴記者(zhe)(zhe)，當前該行五年期(qi)的(de)大額存單(dan)(dan)利率(lv)為4.05%。“買20萬(wan)元大額存單(dan)(dan)，需(xu)要(yao)配(pei)50萬(wan)-60萬(wan)元的(de)理財產(chan)品，或(huo)者(zhe)(zhe)是(shi)比(bi)大額存單(dan)(dan)利率(lv)低0.05%的(de)定期(qi)存款。不(bu)強求配(pei)理財還是(shi)定期(qi)，看客戶(hu)選(xuan)擇。成(cheng)都(dou)(dou)分行要(yao)求就是(shi)配(pei)售，可能有些網點配(pei)比(bi)夠了才不(bu)需(xu)要(yao)。”他說。

　　記者致電四川銀行成都(dou)地區(qu)另一家(jia)支(zhi)行，該行工作人員同樣表示，由于額度(du)緊張，客(ke)戶需要(yao)配(pei)比其(qi)他產品才能購買大(da)額存(cun)單(dan)。“配(pei)售(shou)是分行的(de)要(yao)求，所(suo)有網(wang)點(dian)都(dou)一樣。按(an)整數算(suan)，100萬(wan)元(yuan)最多(duo)可(ke)以存(cun)30萬(wan)元(yuan)的(de)大(da)額存(cun)單(dan)，剩(sheng)下(xia)70萬(wan)元(yuan)存(cun)定期(qi)。1:3配(pei)定期(qi)或(huo)者1:1配(pei)理財。500萬(wan)元(yuan)以上可(ke)以單(dan)獨跟分行申請(qing)，全部配(pei)大(da)額存(cun)單(dan)。”她說(shuo)。

　　8月2日，記(ji)(ji)者(zhe)致電四川銀(yin)行(xing)(xing)總行(xing)(xing)營業(ye)部(bu)，該行(xing)(xing)工作人員告訴記(ji)(ji)者(zhe)：“現在來(lai)存，1:1配(pei)(pei)定期，有(you)其他網點(dian)需要1:3配(pei)(pei)。之前我們(men)也有(you)1:3或(huo)1:4的時(shi)候，現在因為還(huan)有(you)幾(ji)百萬(wan)的額度(du)，所以(yi)可以(yi)1:1配(pei)(pei)。”當(dang)(dang)記(ji)(ji)者(zhe)問，此舉是否(fou)為總行(xing)(xing)規定時(shi)，她(ta)表示：“相當(dang)(dang)于銀(yin)行(xing)(xing)給大(da)額存單(dan)額度(du)，員工需要拉回來(lai)存款。”

　　記者(zhe)通過社交平臺(tai)評(ping)論聯系到稱所(suo)在銀(yin)(yin)行也需(xu)大額存單“配貨”的小尚。小尚告訴記者(zhe)，自己(ji)是(shi)寧波銀(yin)(yin)行的客(ke)戶(hu)經理，“50萬(wan)元大額存單得(de)配50萬(wan)元定(ding)期。三年期定(ding)期存款利(li)率(lv)3.2%，大額存單利(li)率(lv)3.3%，綜合(he)利(li)率(lv)為3.25%。”小尚表示，自己(ji)有客(ke)戶(hu)正等(deng)著(zhu)搶大額存單。“大額存單額度(du)少。有其他行甚至(zhi)不能配定(ding)期，只能配理財(cai)。可以幫(bang)忙爭取(qu)，看能不能配40萬(wan)元的定(ding)期。”

　　記者撥打寧波銀行(xing)(xing)(xing)南京(jing)分(fen)行(xing)(xing)(xing)的(de)電話，該(gai)行(xing)(xing)(xing)工作人(ren)員(yuan)表示：“現在100萬(wan)元起(qi)才能(neng)買大額(e)存(cun)單(dan)，需(xu)要1:1配定期。基本(ben)上所有南京(jing)的(de)網點都需(xu)1:1配售，上面規(gui)(gui)定我們(men)需(xu)要這(zhe)樣(yang)操作。”當記者進一步詢問是否為(wei)總行(xing)(xing)(xing)規(gui)(gui)定時(shi)，該(gai)人(ren)士(shi)表示：“應該(gai)是總行(xing)(xing)(xing)的(de)規(gui)(gui)定。因為(wei)額(e)度(du)緊，所以總行(xing)(xing)(xing)的(de)意思(si)客(ke)戶(hu)不能(neng)只買大額(e)存(cun)單(dan)，還(huan)得配些(xie)其他產(chan)(chan)品。保障落(luo)地(di)資產(chan)(chan)豐富一些(xie)。”

　　專(zhuan)家提醒：不(bu)利(li)于保護消費者合法(fa)權益

　　對(dui)于(yu)捆綁銷售大(da)額存單產(chan)(chan)品的(de)(de)做法，招聯首席(xi)研究員(yuan)董希(xi)淼接受記者采訪時表示(shi)，出于(yu)合規考慮，銀行不會有成文的(de)(de)明確要求，搭配銷售在一(yi)定(ding)意義上(shang)是對(dui)存款自愿的(de)(de)妨礙。“合適的(de)(de)理財(cai)產(chan)(chan)品賣給合適的(de)(de)客戶(hu)，但無差別要求配比售賣理財(cai)產(chan)(chan)品，這種(zhong)做法本(ben)身就有問題，不利(li)于(yu)保護金融消費者的(de)(de)合法權益(yi)。”他說。

　　2022年(nian)12月(yue)，原中(zhong)國(guo)銀保(bao)(bao)監會(hui)發布《銀行(xing)保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)消費(fei)者(zhe)(zhe)權(quan)益保(bao)(bao)護管理辦(ban)法》，自(zi)2023年(nian)3月(yue)1日起施行(xing)。《辦(ban)法》第(di)二(er)十六條明確(que)，銀行(xing)保(bao)(bao)險機(ji)構(gou)銷售產(chan)品或(huo)者(zhe)(zhe)提供服(fu)務的(de)過程中(zhong)，應(ying)當保(bao)(bao)障消費(fei)者(zhe)(zhe)自(zi)主(zhu)選擇權(quan)，不得存在(zai)五類情形，其中(zhong)排在(zai)第(di)一位的(de)就(jiu)是(shi)“強制捆綁、強制搭售產(chan)品或(huo)者(zhe)(zhe)服(fu)務”。

　　記者調研中(zhong)發現，盡管銀行人員在(zai)銷(xiao)售大額(e)(e)存單(dan)時，會(hui)向客(ke)戶(hu)提及需(xu)配(pei)比其他產品(pin)，但在(zai)其朋友圈的(de)宣傳文案中(zhong)并未寫出相關(guan)要求。有投資者在(zai)看到(dao)(dao)朋友圈的(de)大額(e)(e)存單(dan)利率廣告后(hou)，詢問客(ke)戶(hu)經理(li)才得知需(xu)要“配(pei)貨”。此外，不(bu)少(shao)銀行人員表示，新客(ke)戶(hu)才能買到(dao)(dao)較高利率的(de)大額(e)(e)存單(dan)。

　　從調研情況看，尚不(bu)清楚大額(e)存(cun)單的(de)(de)(de)“配貨”現(xian)象(xiang)是否普遍存(cun)在，多家銀行的(de)(de)(de)工作人(ren)員就對記者(zhe)表示“沒聽說過”。但(dan)為(wei)了(le)留(liu)住(zhu)客戶，不(bu)少銀行的(de)(de)(de)營銷(xiao)人(ren)員建議記者(zhe)辦(ban)理利率接近的(de)(de)(de)定期存(cun)款(kuan)。

　　“大(da)(da)額(e)存(cun)(cun)單已(yi)經被買光了(le)，不確定什(shen)么時候能有。定期存(cun)(cun)款(kuan)不用搶，利率比(bi)大(da)(da)額(e)存(cun)(cun)單差不了(le)多少，而且(qie)可以(yi)分兩個賬戶存(cun)(cun)，拿雙(shuang)份禮品。”當(dang)記者(zhe)咨詢大(da)(da)額(e)存(cun)(cun)單時，某(mou)城商行客(ke)戶經理向記者(zhe)推薦了(le)定期存(cun)(cun)款(kuan)。

　　巨豐投顧(gu)(gu)高(gao)級投資顧(gu)(gu)問李建杰表示，存款利(li)(li)率(lv)下(xia)調(diao)，貸款利(li)(li)率(lv)也在(zai)持續下(xia)行，銀(yin)行需要向實體經濟(ji)適當讓利(li)(li)，貸款端(duan)利(li)(li)率(lv)進一(yi)步下(xia)降，因而(er)限(xian)制(zhi)了存款端(duan)利(li)(li)率(lv)水平。倘若高(gao)利(li)(li)率(lv)的大額存單發行量(liang)(liang)過多，將導致銀(yin)行負(fu)債成(cheng)本較高(gao)，因而(er)銀(yin)行普遍在(zai)大額存單數量(liang)(liang)上予以限(xian)制(zhi)，控制(zhi)總體負(fu)債成(cheng)本。